קניתם מוצר ושילמת בשיק, אבל החברה פשטה את הרגל? מתברר שיש דרכים להגן על עצמכם. איך להתנהל מול הבנק, ומה הכי חשוב לבדוק.
צ'ק אין
לפני חודשים אחדים נרשם מ' ללימודים במכללת "סינרגיה" ושילם תמורתם בכמה שיקים.
עוד לפני שהלימודים התחילו, סגרה חברת "סינרגיה" את שעריה עקב קשיים כלכליים, והתלמידים נותרו מופתעים ומאוכזבים. כדי למזער את הנזק מיהר מ' לבטל את השיקים שנתן למכללה, אך כעבור זמן קצר הופתע אף יותר: הוא גילה בתיבת הדואר שלו מכתב מאיים מהבנק שקיבל את השיק.
המכתב, שנשלח באמצעות עורך – דין שעובד עם הבנק ולכן גם נוסח בשפה לא ידידותית במיוחד, הסביר לו כי אסור היה לו לבטל את השיקים למרות שלא קיבל את השירות, וכי מעתה הוא נדרש לא רק לכבד את השיק שהוצא, אלא להוסיף עוד 350 שקל כדי לכסות את הוצאות משלוח המכתב.
מ' הוא ודאי לא היחיד שמצא את עצמו בסיטואציה שלכאורה לא מאפשרת לו לבטל שיק, למרות שלא קיבל את השירות או המוצר שבעדו ניתן התשלום.
מכתב מעורך דין ששופע ניסוחים ומונחים מפולפלים לרוב עושה את העבודה ואנחנו מוותרים על הכסף. האם זה נכון? האם אין ל"אזרח הקטן" שום אמצעי הגנה מפני הבנק או עורכי דינו? מתברר שיש מה לעשות, רק צריך לדעת את האותיות הקטנות ואת הדקויות בחוק. עו"ד איתי גזית מגזית – שחר עו"ד מסביר כי במקרה של מ' מדובר בשיקים שנוכו בבנק, כלומר אותה מכללה "מכרה" את השיקים שקיבלה מתלמידיה לבנק תמורת חלק מהשווי שלהם, וזאת כדי להקדים את תזרים המזומנים ולשפר את הנזילות שלה. הבנק מוצא את עצמו עם שורה של שיקים שהוא כבר שילם בעדם, ועל כן המטרה שלו היא לגבות את הכספים.
לכאורה, אפשר לשם שינוי גם להבין את הבנק, אולם עו"ד גזית טוען כי במצב כזה צריך לבדוק עד כמה הבנק היה מודע למצבה של החברה שמכרה לו את השיקים. "הבנק חייב לקבל את השיק בתום לב", אומר גזית, "במקרה שיש בעיות בעסק, הוא לא עומד בתנאי של תום לב, ולכן אין לו זכות לקבל את הכסף".
פסיקות נגד הבנקים
המקרה של מ' טרם הסתיים, אך גזית סבור כי יש לו "קייס". "על הבנק חלה חובת זהירות מוגברת יותר מכל אזרח רגיל מהשורה, ואסור לו להתעלם מהתנהלות חריגה בחשבון של חברה מסוימת או מנורות אזהרה, כגון תלונות חוזרות ונשנות נגדה או מספר רב של ביטולי שיקים. לדבריו, במקרים מסוג זה שאירעו בעבר החליט בית המשפט כי הבנק אינו "אוחז" בשיקים כאלה כשורה, ועל כן נותן השיק לא חייב לכבד אותו.
נשמע מורכב? זו אכן המציאות. למרות שלכאורה אין דבר פשוט יותר מלכתוב שיק ולדעת שבמקרה הכי גרוע אפשר לבטל אותו, בפועל לא מעט מקרים של סיבוכי שיקים דורשים התערבות של עורך דין ואפילו הגעה עד לבתי משפט. המצב הזה החמיר אף יותר מאז שהאינטרנט הפך לסוג של קניון אחד גדול שבו ניתן לקנות הכל, רק שלא תמיד ידוע מי הספק שעומד בצד השני ואם הוא יהיה שם גם כשיצטרך לספק את המוצר ולא רק כדי לקחת את הכסף.
עוד לפני שמסתבכים במקרה מסוגו של מ', מציע עורך הדין שי רוה מבועז רוה משרד עורכי דין כמה טיפים בכל הקשור לתשלום בשיקים. רוה מסביר כי לשיקים יש יתרונות מפני שהם מסמך פיזי ואמצעי תשלום נוח למעקב, שכן קיים רישום ברור בבנק – זאת בניגוד לכרטיס אשראי, שבו ניתן ליצור חיוב רק עם מסירת פרטים בטלפון או באינטרנט.
הכלל הבסיסי ביותר בשיקים הוא שלא ניתן לחייב אדם על שיק לא חתום. אם מדובר בחתימה מזויפת וניתן להוכיח זאת, גם אז אין חובת תשלום. רוה מדגיש כי אם פנקס השיקים שלכם נגנב או הלך לאיבוד, חשוב להודיע על כך לבנק תוך ציון מספרי השיקים שנעלמו. מרגע ההודעה, כל בעיה בהקשר זה היא של הבנק ולא שלכם. רוה ממליץ לא להחזיק שיקים חתומים בארנק או בפנקס, ולהקפיד כי החתימה על השיק תהיה הפעולה האחרונה שתעשו בו.
שאלה של פירעון
היבט חשוב נוסף הוא הגבל העבירות של השיק, כלומר מניעת האפשרות שהשיק שלכם יחליף ידיים. "במקום שנועד בשיק להשלים את השם של המקבל צריך לרשום שם של אדם או של ספק", אומר רוה, "מי שמבקש מכם שיק בלי שחתום עליו שם בכלל, ובטענה "אני אשלים אחר כך" או "אני אשים חותמת", עדיף שלא תיתנו לו שיק". אולם גם רישום השם אינו מספיק. בהזמנת פנקס שיקים בקשו מהבנק להטביע מראש את צירוף המילים "למוטב בלבד", או לכתוב את המילים בכל פעם שאתם נותנים שיק.
בנוסף לכך, רוה ממליץ למחוק את המילה "לפקודת" שמופיעה בשיקים רגילים. "קיים בלבול בציבור, ויש רבים החושבים כי הוספת המילים "בלתי סחיר" יוצרת הגנה, כשבפועל כל מה שגורמות מילים אלה הוא שצריך יהיה להפקיד את השיק בבנק לצורך גבייתו", מסביר רוה.
אפשרות נוספת שחשוב להיות מודעים לקיומה, ואשר הייתה יכולה לסייע למ' להימנע מהתסבוכת שאליה נקלע, היא הפיכת השיק לתשלום מותנה. לעיתים קרובות אנחנו מוסרים את השיק עוד לפני שקיבלנו את המוצר או השירות, כאשר אלה מתקבלים בתוך תקופה מסוימת.
רוה מציין כי בניגוד למה שמקובל לחשוב, ציון תאריך נדחה על גבי השיק הוא לא התניה. את ההתניה שאנו מחפשים לעיתים קרובות ניתן להשיג רק בהוספת המילים המפורשות על השיק, כמו למשל "פירעון מותנה באספקת מקרר". אם לא ניתן לעשות זאת, חשוב להקפיד על הגבלת העבירות ולחתום על חוזה מפורט לאספקת המוצר, שבו יצוין כי פירעון השיק מותנה באספקה. במצב כזה אם לא תקבלו את המוצר תהיו רשאים על פי החוק לבטל את השיק, וגם אם הספק יפתח נגדכם תיק הוצאה לפועל, ההתניה שהוספתם תגן עליכם מדרישת הפירעון.
למעשה, בעוד שרבים מאיתנו לא מכירים לעומק את החוקים להגנת הצרכן, בישראל הנושא מפותח למדי. רוה מסביר כי החוק המרכזי הוא "חוק הגנת הצרכן", והוא מכיל הגנות רבות שמתרבות ומשתפרות עם הזמן.
אם יש לכם תחושה כי נגרם לכם עוול בהתנהלות מול ספק מסוים, כדאי לפנות לגוף כמו הרשות להגנת הצרכן ולברר את זכויותיכם. אתם עוד עשויים לגלות שאתם יכולים לבטל עסקאות רוכלות, כגון אנציקלופדיה שמכרו לכם בשעות ערב מאוחרות או עסקאות רכישת מוצרים פגומים, ולקבל בחזרה כסף מזומן ולא רק זיכוי.